Взыскание банком с заёмщика-гражданина дополнительных платежей

К нашим юристам обратилась заёмщица одного их крупнейших российских банков, кемеровчанка Ирина М. Она принесла договор с Банком, согласно которому Банк предоставил заемщику 101000 рублей на срок 60 месяцев под проценты в размере 18% годовых (п. 1.4 Договора).

Помимо процентов, пунктом 1.6 Договора предусмотрена ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,70% от суммы кредита, что составляет 707 рублей в месяц.

На момент обращения к нам Ирина уже уплатила комиссию в сумме более 30 тыс. рублей, и ещё такую же сумму нужно было уплатить в дальнейшем.

Перед нами стоял вопрос: имеет ли право Банк взыскивать комиссию за оказание финансовых услуг? Что это за услуги, в чём они выражаются?

С одной стороны, удержание по Договору ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,7 % от суммы кредита нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Её установление нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

С другой стороны, как быть с тем, что Ирина добровольно подписала договор, продолжительное время вносила платежи? Распространяются ли требования законодательства о правах потребителей на договоры займа? Как в данном случае должна исчисляться исковая давность, если дело дойдёт до суда.

После изучения судебной практики, в том числе и с участием данного банка, выяснилось, что суды довольно неоднозначно рассматривают такие споры и принимают неодинаковые решения.

Наши специалисты пришли к следующим выводам. В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из системного толкования указанных норм следует, что условие кредитного договора о возложении на потребителя обязанности оплачивать услуги банка за обслуживание ссудного счета является ничтожным.

В связи с этим Банку в письменной претензии направлено требование денежные средства в размере уплаченных комиссий по условию договора, являющегося ничтожным, в сумме 31815 рублей, возвратить Заёмщику.

Поскольку банк в обозначенный в претензии срок требование не выплатил, пришлось подготовить исковое заявление в суд в защиту прав потребителя.

На стадии предварительного судебного рассмотрения Банк зачёл с согласия Ирины уплаченные проценты в счёт очередных платежей.